L’assicurazione sulla casa è un vero e proprio universo di garanzie, alle volte anche molto specifiche, che si possono combinare tra loro in un numero virtualmente infinito di soluzioni.
Le informazioni che si trovano su questo prodotto sono frammentarie e a volte ambigue proprio a causa di questa complessità: nella maggior parte dei casi, il contratto di una polizza assicurativa casa supera facilmente le 100 pagine, nelle quali sono contemplate una serie di circostanze anche non immediatamente attinenti alla “casa” in senso stretto.
La polizza sulla casa garantisce una protezione completa e copre principalmente:
- Incendio e Scoppio
- Furto e Rapina
- Responsabilità Civile
- Tutela Legale
- Assistenza
Incendio e Scoppio
Nel gergo assicurativo sotto il rischio “incendio” vengono raggruppati tutti i danni materiali. Tanto per rendere l’idea, il ramo incendio copre anche i danni da acqua, che con il fuoco c’entrano poco.
Anche questa sezione prevede una lunghissima serie di garanzie molto specifiche, a loro volta articolate in diverse casistiche. Per esempio la garanzia “Fenomeno elettrico” è prestata solo se il fenomeno elettrico è originato da alcune cause particolari: è un esempio delle “piccole cose” che rendono una polizza casa adeguata o meno alle esigenze del contraente.
Anche la sezione incendio è suddivisa in due ambiti di competenza: Polizza incendio fabbricato, che copre l’immobile e che ha qualche punto di contatto con la polizza globale fabbricati, e polizza incendio contenuto, che copre i beni presenti all’interno dell’abitazione.
La sezione incendio prevede una somma assicurata, che corrisponde a una stima del valore del costo di ricostruzione dell’immobile.
In questa sezione vengono assicurati i danni a:
- locali dell’abitazione, la muratura e/o i materiali che la costituiscono;
- gli impianti fissi al fabbricato, come ad esempio l’impianto di climatizzazione;
- l’arredamento, inteso sia come mobilio ma anche il vestiario e gli oggetti di valore oppure le vettovaglie;
- gli elettrodomestici che sono al suo interno, inteso oltre alla lavatrice e/o lavastoviglie, anche per esempio la consolle come la Playstation dei nostri figli, oppure il nostro pc portatile che potremmo usare per lavoro, gli smartphone.
Furto e Rapina
Nonostante le priorità di una famiglia di solito releghino a un’importanza minore le coperture di questa polizza, molti proprietari di casa sono interessati a proteggersi contro i furti domestici.
Anche questa sezione prevede una somma assicurata, che può essere il risultato di una perizia documentata o di una dichiarazione del contraente.
È importante considerare che nel momento in cui dovesse verificarsi il sinistro, ovvero il furto, è compito del contraente documentare il furto e provarlo.
Questa garanzia indennizza i danni materiali diretti dovuti alla perdita di beni (oggetti di uso comune, beni pregiati) causati da un furto all’interno della tua casa e all’esterno senza introduzione, compresi i danni che possono causare i ladri nel tentare di entrare all’interno dell’abitazione, senza riuscirci pienamente, come ad esempio i danni che possono causare alla porta d’ingresso.
Copre anche i furti commessi dai domestici e le rapine o le estorsioni avvenute nella tua abitazione.
Un aspetto molto importante che riguarda la Polizza Furto è la presenza di un impianto di allarme, qualora ne venga dichiarata la sua presenza in polizza, attenzione a dichiarare sempre il vero stato delle cose. In caso contrario la compagnia potrebbe ridurre l’indennizzo.
Responsabilità Civile
Lo scopo di questa copertura è proteggere gli abitanti della casa dalle conseguenze civili di un danno di cui si rendessero eventualmente responsabili, dove “conseguenze civili” significa in buona sostanza “risarcimenti”.
La polizza Rc sulla casa risarcisce al posto degli assicurati i danni causati dalla loro condotta o dalla loro proprietà.
Per questo motivo l’assicurazione Rc Casa, chiamata anche Rc Capofamiglia, si suddivide in due sezioni, ovvero abitazione e famiglia.
La Rc Abitazione copre le responsabilità civili dovute ai danni causati dalla casa stessa: allagamenti che rovinano la proprietà di terzi, parti di struttura che cedono, incendi originati nell’appartamento e così via, come ad esempio l’antenna TV che, a seguito di forte vento cade colpendo la macchina del vicino.
La Rc Famiglia copre le responsabilità civili dei comportamenti del nucleo familiare, che occorrano dentro all’abitazione oppure fuori, come ad esempio il vaso di fiori che sto annaffiando cade in strada e urta il passante che sta camminando sul marciapiede, oppure nel caso mio figlio minorenne causa dei danni a terzi quando va a sciare.
Per quanto per comodità ci si riferisca a questa polizza con il nome di “assicurazione immobile” o “assicurazione casa”, queste protezioni dimostrano bene come le potenzialità di questa polizza vadano al di là del limitato contesto domestico e si estendano anche ad ambiti come la scuola, il lavoro o il tempo libero.
Tutela Legale
Il ramo della tutela legale è una novità degli ultimi anni: con le numerose novità legislative introdotte ultimamente, la possibilità di difendersi in sede penale e amministrativa è diventata un’esigenza familiare più diffusa che in passato.
All’interno dell’assicurazione di un’immobile questa copertura rappresenta la parte complementare della polizza di Responsabilità Civile, la quale non copre l’ambito giuridico penale.
La Tutela Legale si suddivide nei sotto-rami Famiglia, Abitazione e Veicoli, nei quali sono distribuite le circostanze coperte.
Assistenza
Questa garanzia mette a tua disposizione un aiuto qualora si verifichino all’interno della tua abitazione allagamenti, perdita di gas o interruzione di corrente.
Ti indennizza una parte della spesa da te sostenuta per pagare ad esempio idraulici o elettricisti.
Come scegliere la copertura migliore per la nostra casa?
Come abbiamo detto, prima di mettere mano al portafogli è essenziale capire di cosa si ha bisogno: una polizza non è buona perché copre tutto, ma perché presenta un equilibrio sensato tra costi e benefici.
Assicurare la casa per tutto è una scelta antieconomica nel suo senso più profondo: non tanto perché il costo dell’operazione sarebbe elevato, ma perché finiremmo per pagare anche qualcosa che in realtà non ci serve.
Occorre tenere presente quindi alcuni principi di massima che possono aiutarci a fare le nostre scelte in modo più consapevole, senza fermarci ai “vantaggi” di questa o quella polizza descritti con linguaggio pubblicitario ma approfondendo i contenuti di ogni contratto.